ஈரான் போர் பதற்றம் போன்ற உலகளாவிய அரசியல் சூழல்களால் தங்கத்தின் விலை தற்போது பெரும் ஏற்ற இறக்கங்களைச் சந்தித்து வருகிறது. இத்தகைய சூழலில், அவசரத் பணத்தேவைக்காக மக்கள் பெரும்பாலும் நாடுவது தங்க நகை கடன்களைத்தான். எளிமையான நடைமுறைகள் மற்றும் உடனடிப் பணம் என இதில் பல நன்மைகள் இருந்தாலும், வங்கிகள் மற்றும் நிதி நிறுவனங்கள் வாடிக்கையாளர்களிடம் வெளிப்படையாகக் கூறாத சில நிதிச் சுமைகள் இதில் ஒளிந்துள்ளன.

தங்க நகை கடன் ஏன் மக்களால் விரும்பப்படுகிறது?

இந்தியாவில் தங்க நகை கடன் என்பது மிகவும் பாதுகாப்பான மற்றும் விரைவான கடன் முறையாகக் கருதப்படுகிறது. இதற்கு முக்கியக் காரணங்கள்:

• வங்கிகள் தங்கத்தின் மதிப்பை அடிப்படையாகக் கொண்டு கடன் வழங்குவதால், தனிநபர் கடனை விட இதற்கு வட்டி விகிதம் குறைவு.
• கடன் பெறுவதற்கு சிபில் (CIBIL) ஸ்கோர் போன்ற கடன் தகுதிச் சான்றுகள் கட்டாயமில்லை.
• மிகக் குறைந்த ஆவணங்களுடன் சில நிமிடங்களிலேயே பணத்தைப் பெற்றுவிடலாம்.

கடன் வழங்கும் நடைமுறை மற்றும் ரிசர்வ் வங்கி விதிகள்

வங்கிகள் நீங்கள் அடகு வைக்கும் தங்கத்தின் தூய்மையை முதலில் பரிசோதிக்கும். இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் (RBI) வழிகாட்டுதலின்படி, தங்கத்தின் அன்றைய சந்தை மதிப்பில் அதிகபட்சமாக 75 சதவீதம் வரை மட்டுமே கடனாக வழங்க முடியும். நீங்கள் வாங்கிய கடன் மற்றும் அதற்கான வட்டியை முழுமையாகத் திருப்பிச் செலுத்திய பின்னரே உங்கள் நகைகள் உங்களிடம் ஒப்படைக்கப்படும்.

வங்கிகள் மறைக்கும் கூடுதல் கட்டணங்கள்

வாடிக்கையாளர்கள் பெரும்பாலும் வட்டி விகிதத்தை மட்டுமே கவனத்தில் கொள்கிறார்கள். ஆனால் அதற்கு பின்னால் உள்ள பிற கட்டணங்கள் குறித்த விழிப்புணர்வு பலருக்கு இருப்பதில்லை:

• செயலாக்கக் கட்டணம் (Processing Fee): கடனை அனுமதிப்பதற்காக ஒரு குறிப்பிட்ட தொகை வசூலிக்கப்படுகிறது.
• மதிப்பீட்டுக் கட்டணம் (Appraisal Fee): தங்கத்தின் தரத்தைச் சோதிக்கும் மதிப்பீட்டாளருக்கான கட்டணத்தையும் வாடிக்கையாளரே ஏற்க வேண்டும்.
• புதுப்பித்தல் கட்டணம் (Renewal Fee): கடன் காலத்தை நீட்டிக்கும்போது இந்தக் கட்டணம் வசூலிக்கப்படும்.

திருப்பிச் செலுத்தும் முறையில் உள்ள சிக்கல்கள்

கடன் தொகையைத் திருப்பிச் செலுத்துவதில் வங்கிகள் வெவ்வேறு முறைகளைப் பின்பற்றுகின்றன. இதை முன்கூட்டியே கவனிக்கத் தவறினால் நிதிச் சுமை அதிகரிக்கும்:

1. மாதந்தோறும் அசல் மற்றும் வட்டியைச் செலுத்தும் முறை (EMI).
2. மாதந்தோறும் வட்டியை மட்டும் செலுத்திவிட்டு, இறுதியில் அசலைச் செலுத்தும் முறை.
3. கடன் கால முடிவில் அசல் மற்றும் வட்டியைச் சேர்த்து மொத்தமாகச் செலுத்தும் முறை.

இதில் சில வங்கிகள் வட்டியை மாதந்தோறும் அசலுடன் சேர்த்து கணக்கிடுவதால், இறுதியில் நீங்கள் செலுத்தும் தொகை எதிர்பார்த்ததை விட அதிகமாக இருக்க வாய்ப்புள்ளது.

தவறினால் ஏற்படும் ஆபத்து

தங்க நகை கடனில் மிக முக்கியமான ஆபத்து ஏலம் விடப்படுவதுதான். நீங்கள் தொடர்ந்து வட்டி அல்லது அசல் தொகையைச் செலுத்தத் தவறினால், வங்கிகளுக்கு உங்கள் நகையை பொது ஏலத்தில் விட்டு பணத்தை மீட்க அதிகாரம் உள்ளது. ஒரு சில தவணைகள் தவறினால் கால அவகாசம் வழங்கப்பட்டாலும், நீண்ட கால நிலுவை உங்கள் வாழ்நாள் சேமிப்பான தங்கத்தை இழக்க நேரிடும்.

ஒரு பார்வையில்

• கடன் வரம்பு: தங்கத்தின் மதிப்பில் 75% வரை மட்டுமே கடன் கிடைக்கும்.
• கூடுதல் செலவுகள்: வட்டி தவிர பிராசசிங் மற்றும் மதிப்பீட்டுக் கட்டணங்கள் உண்டு.
• திருப்பியளித்தல்: EMI அல்லது மொத்தமாகச் செலுத்தும் முறைகளைத் தெளிவுபடுத்திக் கொள்வது அவசியம்.
• எச்சரிக்கை: கடனைச் சரியாகச் செலுத்தவில்லை என்றால் நகைகள் ஏலத்திற்கு வரும் அபாயம் உள்ளது.
• தகுதி: இந்தக் கடனுக்கு கிரெடிட் ஸ்கோர் தேவையில்லை என்பது குறிப்பிடத்தக்கது.